NỢ XẤU NGÂN HÀNG LÀ GÌ? HỆ LỤY PHÁP LÝ & GIẢI PHÁP XỬ LÝ ĐÚNG LUẬT 2025

HT Legal VN – Công ty luật uy tín tại TP. Hồ Chí Minh & Hà Nội

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn nhưng nhiều biến động như hiện nay, việc chậm trả nợ, mất khả năng thanh toán khoản vay không còn là chuyện hiếm, nhưng bạn có biết chỉ cần chậm từ 91 ngày trở lên, khoản vay của bạn đã bị đánh giá là nợ xấu? Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng tới điểm tín dụng mà còn có thể dẫn đến mất tài sản và những rủi ro pháp lý nghiêm trọng. Hiểu đúng và xử lý kịp thời sẽ giúp bạn bảo vệ tài sản và tương lai tài chính hiệu quả.

1. Nợ xấu ngân hàng là gì?

Theo khoản 5 Điều 3 Thông tư 31/2024/TT-NHNN (hiệu lực từ 01/7/2024):
Nợ xấu (Non-Performing Loans – NPL) là các khoản vay thuộc nhóm 3, 4, 5, gồm:

– Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 91–180 ngày).

– Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (quá hạn từ 181–360 ngày).

– Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên 360 ngày).

Như vậy, chỉ cần quá hạn từ 91 ngày trở lên, khoản vay đã chính thức bị xếp vào nợ xấu.

2. Hệ lụy pháp lý khi bị xếp nợ xấu

a. Ghi nhận tại CIC

– Theo Điều 35, 36 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, thông tin nợ xấu được cập nhật tại CIC và các tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng.

– Điều này làm suy giảm nghiêm trọng khả năng vay vốn, thậm chí ảnh hưởng đến người thân cùng đứng tên vay.

b. Trả lãi suất quá hạn cao

– Khoản 4 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, sửa đổi bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN quy định: lãi suất quá hạn có thể lên tới 150% lãi suất trong hạn.

– Đây là mức phạt cao, làm chi phí vay tăng mạnh.

c. Rủi ro bị khởi kiện và xử lý tài sản bảo đảm

– Ngân hàng có quyền khởi kiện, yêu cầu thi hành án hoặc thu giữ tài sản bảo đảm theo hợp đồng và pháp luật.

– Trong một số trường hợp, hồ sơ có thể bị chuyển cơ quan điều tra nếu có dấu hiệu hình sự.

3. Điểm mới quan trọng từ Luật 2025

Theo Điều 198a Luật số 96/2025/QH15 (hiệu lực từ 15/10/2025):

– Ngân hàng được thu giữ tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu khi:
Có thỏa thuận hợp pháp trong hợp đồng bảo đảm.

Biện pháp bảo đảm đã phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba.

Tài sản không đang tranh chấp, không bị kê biên, không bị áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời.

Đã công khai thông tin theo luật định.

Theo đó, người vay, bên thế chấp có quyền giám sát định giá – đấu giá, khiếu nại hoặc khởi kiện nếu phát hiện vi phạm.

4. Quy trình xử lý nợ xấu của ngân hàng năm 2025

– Nhắc nợ và thu hồi nợ ban đầu: ngân hàng liên tục gửi thông báo khi khoản vay quá hạn.

– Làm việc và đàm phán: ngân hàng đề xuất cơ cấu nợ, giảm lãi, gia hạn thời hạn vay.

– Tái cơ cấu nợ: điều chỉnh kỳ hạn, khoanh nợ, tạm thời hỗ trợ khách hàng.

– Xử lý tài sản bảo đảm: nếu khách hàng không khắc phục, ngân hàng tiến hành thu giữ và bán đấu giá theo luật mới.

5. Kinh nghiệm và dịch vụ pháp lý xử lý nợ xấu của HT Legal VN

Với nhiều năm thực tiễn, Luật sư Nguyễn Thanh Trung và Công ty Luật TNHH HT Legal VN đã tư vấn và đại diện cho hàng trăm khách hàng trong:

– Phân tích hồ sơ tín dụng, hợp đồng vay để xác định quyền và nghĩa vụ.

– Thương lượng, làm việc với ngân hàng nhằm cơ cấu lại nợ, xin miễn giảm lãi.

– Giám sát quy trình định giá – đấu giá để đảm bảo minh bạch, tránh ép giá.

– Đại diện khởi kiện hoặc khiếu nại nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp.

Đặc biệt, với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI), HT Legal VN cung cấp dịch vụ tư vấn toàn diện về:

– Ảnh hưởng của nợ xấu đến năng lực tín dụng, hồ sơ thầu, gọi vốn.

– Nguy cơ bị điều chỉnh hoặc thu hồi Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư.

– Rà soát danh mục tài sản liên quan đến điều kiện sở hữu nước ngoài.

6. Kết luận

Nợ xấu không chỉ là vấn đề tài chính mà còn là rủi ro pháp lý. Chủ động thương lượng, hiểu rõ quy định và có luật sư chuyên sâu đồng hành chính là cách duy nhất để bảo vệ quyền và tài sản hợp pháp.

HT Legal VN cam kết đồng hành toàn diện cùng khách hàng từ giai đoạn đầu gặp khó khăn với khoản vay, tư vấn chiến lược phù hợp, thương lượng cơ cấu nợ với ngân hàng, giám sát minh bạch quy trình thu giữ tài sản, đến đại diện khiếu nại, khởi kiện tại tòa án. Sự chuyên môn sâu và kinh nghiệm thực tiễn giúp khách hàng hạn chế thiệt hại, bảo vệ tối đa quyền lợi pháp lý trong mọi tình huống liên quan nợ xấu.

Công ty Luật TNHH HT Legal VN

*Đồng hành pháp lý – Chuyên sâu, tận tâm, hiệu quả*

Hân hạnh đón tiếp quý khách hàng theo địa chỉ sau:

Luật sư Nguyễn Thanh Trung hoặc CÔNG TY LUẬT TNHH HT LEGAL VN

VP1: 12 Hẻm 602/37 Điện Biên Phủ, phường Thạnh Mỹ Tây, TP. Hồ Chí Minh

VP2: 207B Nguyễn Phúc Chu, phường Tân Sơn, TP. Hồ Chí Minh

VP3: 5 Ngách 252/115 phố Tây Sơn, phường Đống Đa, TP. Hà Nội

Email: info@htlegalvn.com            Hotline: 09 6161 4040 – 09 2222 4040