KHÔNG NÊN NHẦM LẪN GIỮA ĐẦU TƯ TRÁI PHIẾU VÀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM (CÔNG TY LUẬT UY TÍN TẠI QUẬN BÌNH THẠNH, TÂN BÌNH TP. HỒ CHÍ MINH)

KHÔNG NÊN NHẦM LẪN GIỮA ĐẦU TƯ TRÁI PHIẾU VÀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM (CÔNG TY LUẬT UY TÍN TẠI QUẬN BÌNH THẠNH, TÂN BÌNH TP. HỒ CHÍ MINH)

Khi có nguồn tiền nhàn rỗi, người dân thường có xu hướng tích góp để gửi tiết kiệm hoặc lựa chọn một kênh đầu tư hợp lý để sinh lời. Gửi tiết kiện tại ngân hàng là một biện pháp rất phổ biến được nhiều người tin tưởng bên cạnh đó đầu tư trái phiếu là một phương thức đầu tư được nhiều nhà đầu tư lựa chọn. Để tránh nhầm lẫn và mang lại hiệu quả đầu tư tốt nhất bài viết sau đây HT Legal VN xin chia sẻ những kiến thức xoay quanh hai hình thức này.

1. Gửi tiết kiệm là gì?

Nhận tiền gửi là một trong các nghiệp vụ của hoạt động Ngân hàng. Theo quy định tại khoản 13 Điều 4 Luật tổ chức tín dụng 2010 sửa đổi bổ sung 2017:

Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Hiểu đơn giản gửi tiết kiệm là khách hàng gửi một khoản tiền vào ngân hàng. Thường là khoản tiền để dành, chưa có kế hoạch sử dụng. Khách hàng sẽ nhận được một khoản lợi nhuận nhất định từ việc hưởng lãi suất từ ngân hàng. Ngày nay có nhiều hình thức gửi tiết kiệm các ngân hàng thương mại như:

– Gửi tiết kiệm không kỳ hạn;

– Gửi tiết kiệm có kỳ hạn;

– Gửi tiết kiệm online;

– Gửi tiền tích lũy (hay còn gọi là gửi tiết kiệm góp).

Trong đó phổ biến có hai hình thức là gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn:

Gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình gửi tiết kiệm không giới hạn thời gian gửi và số dư trong tài khoản. Người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi suất như ban đầu.

Gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiết kiệm trong một khoảng thời gian nhất định và khoảng thời gian này được người gửi thỏa thuận với ngân hàng ngay từ khi mở sổ.

Đối với hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Trong trường hợp khách hàng muốn rút tiền trước hạn sẽ k được hưởng mức lãi suất như thỏa thuận ban đầu mà thông thường sẽ bằng với mức lãi suất không kỳ.

2. Đầu tư trái phiếu là gì?

Khoản 3 Điều 4 Luật chứng khoán 2019 quy định: Trái phiếu là loại chứng khoán xác nhận quyền và lợi ích hợp pháp của người sở hữu đối với một phần nợ của tổ chức phát hành.

Trái phiếu là giấy xác nhận nợ có thể do Chính phủ, Doanh nghiệp hoặc do tổ chức tín dụng phát hành. Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng 2010 sửa đổi bổ sung 2017 quy định Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại:

1. Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

2. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.

Như vậy trái phiếu ngân hàng là trái phiếu do các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác phát hành. Điều 5 Thông 01/2021/TT-NHNN Quy định về phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu trong nước của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định:

Kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành đối với người mua giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác.

Như vậy người mua trái phiếu ngân hàng sẽ trở thành chủ nợ của ngân hàng. Mua trái phiếu của ngân hàng là một kênh đầu tư sinh lời cao và an toàn, đặc biệt là các Ngân hàng có độ uy tín cao.

Ngoài ra nhà đầu tư còn có thể đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp là loại chứng khoán có kỳ hạn từ 01 năm trở lên do doanh nghiệp phát hành, xác nhận quyền và lợi ích hợp pháp của người sở hữu đối với một phần nợ của doanh nghiệp phát hành.

Theo quy định của Luật doanh nghiệp thì Công ty Cổ phần  và Công ty trách nhiệm hữu hạn là hai loại hình doanh nghiệp được quyền phát hành trái phiếu. Việc phát hành trái phiếu của doanh nghiệp phải tuân theo điều kiện quy định tại nghị định 153/2020/NĐ-CP Quy định về chào bán, giao dịch trái phiếu doanh nghiệp riêng lẻ tại thị trường trong nước và chào bán trái phiếu doanh nghiệp ra thị trường quốc tế.

3. Đầu tư trái phiếu và tiền gửi tiết kiệm là khác nhau

Trái phiếu hay gửi tiết kiệm ngân hàng đều là những sản phẩm tài chính, giúp khách hàng gia tăng nguồn tiền gốc ban đầu. Bản chất của Trái phiếu ngân hàng và tiền gửi tiết kiệm là hoàn toàn khác nhau. Vì vậy các nhà đầu tư cần lưu ý phân biệt rõ 2 hình thức này để tránh nhầm lần và lựa chọn hình thức đầu tư nguồn tiền hiện có một phù hợp và hiệu quả nhất.

	Gửi tiết kiệm	Đầu tư trái phiếu
Lãi suất	– Lãi suất ổn định, niêm yết cụ thể: từ 0.1 – 0.3% (tiết kiệm không kỳ hạn – có thể nạp/rút bất kỳ lúc nào) hoặc từ 4.9 – 7.4% (tiết kiệm có kỳ hạn).	– Lãi suất cố định trong những năm đầu tiên giao động từ 8 – 10%. Những năm sau lãi suất thả nổi theo lãi suất ngân hàng. – Lợi nhuận cao
Lợi tức	– Tiền lãi được trả 1 lần vào cuối kỳ hạn.	– Tiền lãi trái phiểu được trả định kỳ: 3 – 6 tháng hoặc 1 năm
Trong quá trình	– Có thể rút ra bất cứ lúc nào. – Nếu rút tiết kiệm trước hạn sẽ mất tiền lãi hoặc có thể phải chịu phí phạt.	– Không được rút ra trước hạn. – Có thể mua bán và chuyển nhượng linh hoạt.
Rủi ro khi phá sản	– Nếu ngân hàng bị phá sản, người gửi tiết kiệm chỉ được trả lại 1 phần.	– Nếu công ty bị phá sản, người nắm giữ trái phiếu được ưu tiên thanh toán sau.
Rủi ro  lạm phát	– Lạm phát gia tăng hàng năm nhưng mức lãi suất cố định nên người gửi tiết kiệm vẫn có thể chịu rủi ro lạm phát.	– Lạm phát gia tăng hàng năm nhưng mức lãi suất cố định nên nhà đầu tư có thể nhận về mức lợi suất âm.
Khả năng thanh khoản	– Tính thanh khoản cao vì người gửi có thể lựa chọn kỳ hạn, có thể nạp/rút trong quá trình gửi tiết kiệm.	– Khi thị trường thưa thớt thì nhà đầu tư có thể phải bán trái phiếu với giá thấp hơn giá mua ban đầu.

 

Khi mang tiền gửi tiết kiệm thay vì rút tiền khi đến hạn và hưởng một phần lãi suất cố định thỏa thuận trước, người dân có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào cần thiết, tuy nhiên phải chịu mất tiền lãi. Còn đối với đầu tư trái phiếu, người mua chỉ được rút ra khi đến hạn.

Mặc dù là hình thức đầu tư có lãi suất cao và an toàn nhưng cũng có những rủi ro mà người mua đặc biệt cần lưu ý. Dù được mua bán chuyển nhượng trái phiếu linh hoạt nhưng khi thị trường có biến động, doanh nghiệp bị ảnh hưởng người mua khó có thể bán lượng trái phiếu mà mình đang sở hữu mà phải chờ đáo hạn để lấy lại được tiền. Khi doanh nghiệp phá sản thì theo lý thuyết người mua trái phiếu được ưu tiên thanh toán tuy nhiên doanh nghiệp đã rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán thì việc chậm thanh toán hoặc tệ hơn là nhà đầu tư sẽ không thể lấy lại được tiền. Vì thế ngươi mua phải thận trọng và tìm hiểu kỹ về doanh nghiệp phát hành trái phiếu.

Như vậy chỉ cần mở sổ tiết kiệm đơn giản tại quầy giao dịch ngân hàng hoặc qua app ngân hàng trên điện thoại là đã có thể gửi tiền tiết kiệm. Còn đối với trái phiếu đòi hỏi người mua cần có kiến thức về tài chính, sự am hiểu về thị trường và có khả năng quản trị rủi ro để tham gia đầu tư trái phiếu. Các nhà đầu tư nên phân biệt hai hình thức này để tránh nhầm lẫn và lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp.

Hân hạnh đón tiếp quý khách hàng theo địa chỉ sau:

Luật sư Nguyễn Thanh Trung hoặc CÔNG TY LUẬT TNHH HT LEGAL VN

VP1: 37/12 Hẻm 602 Điện Biên Phủ, P.22, quận Bình Thạnh, Tp. Hồ Chí Minh (Bên cạnh UBND phường 22)

VP2: 207B Nguyễn Phúc Chu, P.15, quận Tân Bình, Tp. Hồ Chí Minh 

VP3: Số 5 Ngách 252/115, Phố Tây Sơn, P. Trung Liệt, quận Đống Đa, Tp. Hà Nội

Email: info@htlegalvn.com              Hotline: 09 6161 4040 – 09 4517 4040